Wanneer je een bedrijfje hebt kun je daarvoor allerlei verschillende zakelijke verzekering afsluiten. Dat kost vaak een flinke som geld, maar je dekt er ook heel veel risico’s mee af. Vrijwel geen enkele verzekering is verplicht, maar welke optionele zakelijke verzekeringen zijn, en welke zou je af moeten sluiten voor jouw bedrijf?
Is het verplicht om een zakelijke verzekering te hebben?
Wanneer je een bedrijf hebt is het voor veel zakelijke verzekeringen normaal gesproken niet verplicht om ze af te sluiten. Je kunt er echter wel bepaalde (soms zeer grote) risico’s mee afdekken.
Het is afhankelijk van het type werkzaamheden dat je doet of het slim is om bepaalde verzekeringen af te sluiten.
Sowieso is het in de volgende situaties verplicht om jezelf te verzekeren:
- Je hebt een bedrijfsauto gekocht die natuurlijk verplicht minimaal WA verzekerd moet zijn.
- Wanneer je mensen in dienst hebt moet je voor hen verplicht bijdragen doen voor verzekeringen zoals WW, WIA en WAO.
- Je oefent een beroep uit waar een bedrijfs- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor verplicht is. Dat gaat bijvoorbeeld om financieel adviseurs, notarissen en advocaten.
1. Opstalverzekering en inventarisverzekering bedrijfspand
Wanneer je een bedrijfspand hebt is een opstalverzekering vaak onontbeerlijk. Als er een financiering op het pand rust wordt het zelfs door de bank verplicht gesteld om een opstalverzekering te hebben. Het is echter sowieso heel verstandig om er eentje af te sluiten.
Met een zakelijke inboedelverzekering (oftewel inventarisverzekering) verzeker je alle spullen die in het gebouw staan. Denk aan bureaus, tafels, stoelen computers en andere apparatuur. Wanneer dat een hoge waarde vertegenwoordigd is deze verzekering altijd verstandig om af te sluiten.
2. Aansprakelijkheidsverzekering
Wanneer je bij een klant op bezoek bent en daar per ongeluk een glas water over een computer gooit dan ben je op dat moment niet verzekerd voor de schade via je particuliere WA-verzekering. Daarom is het slim om daarvoor een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.
Let op, dit is niet hetzelfde als beroepsaansprakelijkheid en die is hiermee nog niet verzekerd. Dat gaat om schade als gevolg van een fout die je hebt gemaakt in je werk. Je programmeert bijvoorbeeld software voor verkeerslichten die niet goed werken, waardoor er een auto-ongeluk plaatsvindt.
3. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Een fout die je maakt in je werk kan soms duur uitpakken voor je klant. De schade die er uit voortkomt zal dan waarschijnlijk op jou verhaald worden. Daar kun je jezelf tegen verzekeren met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
De premie van de verzekering is afhankelijk van het risico dat je hebt met je werkzaamheden. Zo loopt iemand die software voor een luchtverkeersleiding programmeert meer risico op hoge claims dan iemand die teksten schrijft voor weblogs. Je kunt daarom het beste zelf beoordelen of deze verzekering slim zou zijn om te nemen.
4. Rechtsbijstandverzekering
Als bedrijf kun je voor de rechter gesleept worden of in juridische problemen komen vanwege een fout. Dit kan al snel heel duur worden. Met een rechtsbijstandverzekering dek je deze kosten voor een groot deel af. Bovendien kun je vaak op korte termijn profiteren van juridisch advies via je verzekeraar. De kosten zullen voor ZZP’ers gelukkig vaak meevallen en het loont dus al snel de moeite om een zakelijke rechtsbijstandverzekering af te sluiten.
5. Voorraadverzekering
Heb je een webshop? Dan is er waarschijnlijk ook een aanzienlijke voorraad met producten aanwezig. Die zijn echter niet meeverzekerd bij je eventuele opstal- en inventarisverzekering. Daarom kan het afsluiten van een aparte voorraadverzekering een goed idee zijn. Daarmee is de vervangingswaarde van je voorraad verzekerd tegen risico’s als brand, storm, inbraak, diefstal, wateroverlast en eventueel een defecte koeling.
Let op: schade tijdens het transport van producten is vaak niet verzekerd. Daar moet je een losse transportverzekering voor afsluiten.
6. Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Wanneer je als ZZP’er langere tijd niet kunt werken is dat een flinke aanslag op je inkomen. Dat kun je beperken door voor een passieve inkomstenbron te kiezen, maar wanneer je zelf feitelijk werk moet doen om geld te verdienen kan arbeidsongeschiktheid heel naar uitpakken.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je erop rekenen dat het verlies aan inkomsten voor een bepaalde periode gecompenseerd wordt door je verzekeraar. Een AOV heeft veel haken en ogen. Daarnaast kan het een vrij dure verzekering worden, mede afhankelijk van welke opties je kiest. De Kamer van Koophandel heeft dit heel helder op een rijtje gezet op de pagina AOV voor ZZP’ers.
Conclusie
Alhoewel veel zakelijke verzekeringen geen verplichting zijn om af te sluiten zijn enkele ervan toch onontbeerlijk. Een aansprakelijkheids- en rechtsbijstandsverzekering kost vaak niet zo enorm veel, maar je kunt er wel een heleboel financiële ellende mee voorkomen. Of de duurdere zakelijke verzekeringen ook verstandig zijn om af te sluiten is afhankelijk van je bedrijf en persoonlijke situatie.
